Tipos de empréstimos: qual é o melhor para você?

Quando surge a necessidade de crédito, escolher o melhor entre os vários tipos de empréstimos pode fazer toda a diferença. Porém, com tantas opções, é comum se sentir confuso sobre qual é o mais vantajoso para o seu perfil.

Seja para uma emergência, compra de um bem ou planejamento de longo prazo, entender as alternativas disponíveis e suas vantagens pode evitar surpresas desagradáveis.

Por isso, vamos esclarecer, neste guia, as principais modalidades de empréstimo e descobrir qual delas pode ser a mais adequada para o seu momento. Não perca!

Tipos de empréstimos: principais modalidades

Quando falamos em tipos de empréstimos, existem diferentes formas de crédito — cada uma adequada a necessidades e perfis financeiros variados.

Desde o simples desejo de adquirir um bem até a necessidade de cobrir uma emergência, há sempre uma opção que pode se encaixar.

Os principais são:

• Empréstimo pessoal: crédito pessoal, cheque especial, cartão de crédito, crédito rotativo e antecipação de salário.
• Empréstimo consignado: para servidores públicos, aposentados e pensionistas; e setor privado.
• Empréstimo com garantia ou penhor: joias, relógios etc.
• Financiamento: crédito habitacional, crédito automotivo e crédito estudantil.

Essas são algumas das opções mais comuns no mercado e cada uma delas oferece condições específicas, como prazos, taxas de juros e garantias exigidas.

A seguir, vamos explorá-las com mais detalhes, ajudando você a entender melhor suas características e a escolher a opção que mais se adequa ao seu momento.

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é um dos tipos de empréstimos mais populares e flexíveis. Por isso, ele é ideal para quem busca dinheiro rápido para diversas finalidades, como quitar dívidas, fazer reformas, viagens ou até cobrir imprevistos.

A principal vantagem desse tipo de empréstimo é a liberdade no uso do dinheiro, sem a necessidade de aplicar em um destino específico.

Os prazos para pagamento variam bastante. Podem ir de alguns meses até cerca de 5 anos, dependendo da instituição financeira e do valor solicitado. Em relação aos juros, eles também são flexíveis e costumam ser calculados com base no perfil de crédito do solicitante, variando entre 2% e 10% ao mês, em média.

No entanto, é sempre importante ficar atento, pois taxas de juros mais altas podem ser aplicadas a clientes com maior risco de inadimplência.

Por fim, você pode contratar um empréstimo pessoal em bancos tradicionais, cooperativas de crédito ou plataformas digitais (fintechs), que muitas vezes oferecem condições mais atrativas e menos burocráticas.

Tipos de empréstimo pessoal

Dentro da categoria de empréstimo pessoal, existem diferentes tipos que podem ser utilizados conforme a situação. Os principais são o cheque especial, o cartão de crédito, o crédito rotativo e até a antecipação de salário.

Entenda como eles funcionam, a seguir.

Crédito pessoal

Aqui, você solicita um valor para o banco, que vai avaliar seu crédito para conceder o dinheiro e negociar as condições. Então, mensalmente, você paga para o banco a parcela - que muitas vezes é descontada automaticamente da conta.

Ainda, quando o cliente do banco já tem algum tempo de relacionamento com a instituição, é comum que exista um crédito pessoal pré-aprovado, que é menos burocrático de liberar.

Os juros do crédito pessoal variam de uma instituição para outra, por isso antes de tomar esse empréstimo vale a pena considerar as ofertas.

Cheque especial

O cheque especial é aquela linha de crédito que já fica disponível diretamente na conta corrente, popularmente conhecida como o limite ou o vermelho.

O objetivo desse tipo de empréstimo é cobrir emergências por curto prazo - como pagar uma despesa pouco tempo antes de ocorrer a próxima entrada de dinheiro na conta.

As taxas de juros dessa modalidade podem ser bem altas, por isso é uma opção que precisa ser usada com cautela.

Cartão de crédito

Como você sabe, o cartão de crédito é um tipo de empréstimo pessoal que oferece a possibilidade de parcelamento de compras e um limite de crédito pré-aprovado.

Mas, existe ainda a possibilidade de pegar dinheiro emprestado do cartão, o que significa receber uma quantia na conta e as parcelas serão cobradas junto com a fatura.

Embora seja uma forma prática de crédito, pode ter juros altos. Além disso, não pagar a fatura completamente, costuma levar a tarifas ainda mais caras.

Crédito rotativo

Já o crédito rotativo entra em ação quando você paga apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito. Essa modalidade também tem juros bastante elevados, sendo mais indicada para situações de curto prazo.

Antecipação de salário

A antecipação de salário é outro tipo de empréstimo pessoal, que permite que você adiante uma parte do seu pagamento futuro. É uma solução para quem precisa de dinheiro rapidamente, mas compromete a renda futura, o que exige cuidado ao usar.

Vantagens e desvantagem desse tipo de empréstimo

Como qualquer modalidade de crédito, existem desvantagens e vantagens deste tipo de empréstimo. Avaliar essas características é essencial para fazer uma escolha consciente de empréstimo pessoal.

Vantagens do empréstimo pessoal

• Liberdade de uso: você não precisa justificar como vai gastar o dinheiro e não precisa aplicar a um fim específico, o que permite mais flexibilidade.
• Processo rápido: muitas vezes, a aprovação e liberação do crédito ocorrem no mesmo dia, especialmente em fintechs e plataformas digitais.
• Variedade de prazos e valores: você pode escolher prazos mais curtos ou mais longos, e o valor solicitado pode variar bastante, adaptando-se à sua necessidade.
• Sem garantia: diferente de outros tipos de empréstimos, neste você não precisa oferecer bens como garantia, tornando-o mais acessível.

Desvantagens do empréstimo pessoal

• Taxas de juros mais altas: em comparação a modalidades como o empréstimo consignado ou com garantia, o empréstimo pessoal costuma ter juros mais elevados.
• Risco de endividamento: se não for bem planejado, é fácil perder o controle dos pagamentos e acumular dívidas.
• Disponibilidade limitada para quem tem score baixo: pessoas com score de crédito baixo ou histórico comprometido podem ter dificuldade em conseguir valores maiores ou taxas de juros melhores.

Como fazer empréstimo pessoal

Solicitar um empréstimo pessoal é um processo simples, especialmente com a popularização dos serviços digitais. Veja os principais passos:

1. Pesquise e compare: antes de contratar, faça uma pesquisa nas instituições financeiras. Compare taxas de juros, prazos de pagamento e condições gerais. Além dos bancos tradicionais, considere também fintechs, que costumam oferecer condições competitivas.

2. Simulação: a maioria das instituições oferece ferramentas online para simular o empréstimo. Isso ajuda a entender exatamente quanto você pagará ao final, incluindo juros e parcelas.

3. Análise de crédito: após a simulação, você precisará fornecer algumas informações, como documentos pessoais e comprovante de renda. A instituição faz uma análise de crédito para avaliar seu perfil e determinar o valor do empréstimo e as condições.

4. Aprovação e liberação: se tudo estiver em ordem, o empréstimo é aprovado. O dinheiro é depositado diretamente na sua conta, muitas vezes no mesmo dia, dependendo da instituição.

5. Pagamento: o pagamento é feito em parcelas mensais. É importante manter as finanças organizadas para garantir que o pagamento esteja em dia, evitando juros adicionais.

Empréstimo consignado

Agora, passamos para outro tipo de empréstimo: o consignado, que é uma modalidade com condições diferenciadas. Ele se destaca por oferecer taxas de juros mais baixas em comparação a outros tipos de crédito, porque o pagamento das parcelas é descontado diretamente do holerite ou do benefício.

Em outras palavras, antes mesmo de um servidor público, aposentado, pensionista ou colaborador estável receber seu salário ou pensão, a mensalidade já é subtraída e repassada ao banco.

Essa característica faz com que o risco de inadimplência seja menor, o que reflete nas condições mais atrativas de juros e taxas.

Tipos de empréstimo consignado

Existem três principais tipos de empréstimo consignado: crédito para servidores públicos, para aposentados e pensionistas, e para funcionários de empresas privadas. A seguir, vamos entender melhor cada uma dessas categorias.

Consignado para servidores públicos

O consignado para servidores públicos oferece uma das melhores condições de crédito, graças à estabilidade dos salários. Nesse tipo de empréstimo consignado, as taxas de juros são baixas e o prazo de pagamento pode ser bastante longo, chegando a até 96 meses em alguns casos.

Além disso, como o desconto é feito diretamente no salário, a instituição financeira tem maior segurança, o que permite oferecer valores mais altos para o servidor tomar emprestado.

Consignado para aposentados e pensionistas

O empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS é uma opção muito procurada. Assim como no caso dos servidores públicos, essa modalidade oferece juros mais baixos e prazos longos para pagamento.

Uma vantagem é que esse tipo de crédito é amplamente aceito em diversas instituições financeiras, facilitando o processo de contratação. No entanto, é importante sempre avaliar as condições antes de fechar o contrato para garantir que as parcelas caibam no orçamento.

Uma característica desse tipo de consignado é que os valores cedidos são um pouco  mais baixos e os prazos podem não ser tão longos, por conta da possibilidade de falecimento do aposentado.

Consignado privado

Já o consignado privado é direcionado a funcionários de empresas privadas que possuem vínculo empregatício formal. Embora as taxas de juros sejam um pouco mais altas do que as oferecidas aos servidores públicos e aposentados, ainda são bem competitivas quando comparadas a outros tipos de empréstimos.

Nesse caso, o desconto das parcelas também é feito diretamente no contracheque, oferecendo mais segurança para o credor.

Vantagens e desvantagens desse tipo de empréstimo

O empréstimo consignado tem características que o tornam uma boa opção para muitas pessoas, mas também existem pontos a serem considerados. Portanto, veja a seguir as principais desvantagens e vantagens deste tipo de empréstimo.

Vantagens do empréstimo consignado

• Taxas de juros mais baixas: comparado a outras modalidades, o consignado oferece condições mais acessíveis devido à garantia do pagamento direto na folha.
• Prazo de pagamento mais longo: o prazo pode chegar a até 8 anos, proporcionando mais flexibilidade no pagamento.
• Facilidade de aprovação: como o risco de inadimplência é menor, as chances de aprovação são maiores, inclusive para quem tem score baixo.

Desvantagens do empréstimo consignado

• Comprometimento da renda: uma parte do salário ou benefício ficará comprometida todos os meses, o que pode limitar o orçamento mensal.
• Limite de endividamento: existe um percentual máximo de desconto permitido, o que pode limitar o valor total que pode ser emprestado.

Como fazer empréstimo consignado

O processo para solicitar um empréstimo consignado é simples e, como nas outras modalidades, exige atenção aos detalhes para evitar problemas. Aqui está um passo a passo:

1. Verifique seu limite: o primeiro passo é conferir com a instituição financeira qual o limite disponível para seu perfil, levando em consideração o seu salário ou benefício.

2. Compare as opções: várias instituições oferecem empréstimos consignados, então é sempre bom comparar taxas de juros, prazos e condições antes de tomar uma decisão.

3. Documentação: será necessário apresentar documentos como RG, CPF e comprovante de renda ou benefício. No caso de funcionários privados, a empresa também precisa autorizar a consignação.

4. Aprovação e liberação: após a análise e aprovação, o valor do empréstimo será liberado, e as parcelas serão automaticamente descontadas do seu salário ou benefício a partir do próximo mês.

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é um tipo de empréstimo em que o solicitante oferece um bem como garantia de pagamento. Isso pode incluir imóveis, veículos ou até mesmo joias, relógios de luxo e eletrônicos de alto valor.

Esse tipo de empréstimo é atrativo principalmente porque as taxas de juros costumam ser mais baixas, já que o risco para a instituição financeira é menor. Além disso, o valor emprestado pode ser maior do que alguns tipos de crédito pessoal ou consignado, pois a garantia cobre boa parte do risco.

Vantagens e desvantagens desse tipo de empréstimo

Como todo tipo de crédito, o empréstimo com garantia apresenta vantagens e desvantagens que devem ser cuidadosamente avaliadas antes da contratação.

Vantagens do empréstimo com garantia

• Taxas de juros mais baixas: uma das maiores vantagens desse tipo de empréstimo são os juros reduzidos, que tendem a ser muito menores do que os de um empréstimo pessoal, por exemplo.
• Valores maiores: como há um bem de alto valor envolvido, as instituições financeiras tendem a liberar quantias mais altas, o que pode ser útil para projetos de grande porte.
• Prazo estendido: o prazo para pagamento também é maior, muitas vezes ultrapassando 10 anos, dependendo do valor e do bem oferecido como garantia.

Desvantagens do empréstimo com garantia

• Risco de perda do bem: caso o pagamento das parcelas não seja feito em dia, o bem dado como garantia pode ser tomado pela instituição financeira, o que representa um risco significativo.
• Processo mais burocrático: a liberação do crédito pode demorar mais, pois envolve a avaliação do bem colocado como garantia e a formalização legal, o que aumenta a burocracia em comparação com outros tipos de empréstimos.

Como fazer empréstimo com garantia

Contratar um empréstimo com garantia envolve um processo um pouco mais complexo do que outras modalidades, já que um bem de valor precisa ser registrado. Veja como funciona o passo a passo:

1. Escolha o bem: para começar, você deve selecionar qual bem será oferecido como garantia, podendo ser um imóvel, veículo, ou até itens como joias, relógios de luxo ou objetos de arte.

2. Avaliação do bem: o próximo passo é que a instituição financeira avalie o bem oferecido. Essa avaliação determinará o valor máximo que pode ser emprestado, geralmente entre 50% e 70% do valor total do bem.

3. Análise de crédito e documentação: além da análise do bem, também será feita uma avaliação de crédito tradicional, com documentos como RG, CPF, comprovante de renda e de propriedade do item oferecido como garantia.

4. Contrato e formalização: após a aprovação, o contrato de empréstimo é formalizado e o bem é registrado como garantia. Em alguns casos, o processo envolve o cartório para formalizar a alienação fiduciária (quando o bem fica em nome do banco até o pagamento total do empréstimo).

5. Liberação do crédito: uma vez que todas as etapas burocráticas sejam concluídas, o crédito é liberado e as parcelas começam a ser debitadas conforme o contrato firmado.

Financiamento

Já o financiamento é um tipo de empréstimo voltado à aquisição de bens ou serviços de maior valor - como uma casa, um carro ou um empréstimo estudantil. Ou seja, neste tipo financiamento o dinheiro vai para a compra de um item específico. Por isso, o valor entra diretamente na conta do vendedor do que está sendo financiado.

Além disso, no financiamento os prazos costumam ser mais longos e as condições variam conforme o tipo de bem financiado.

Tipos de financiamento

Cada tipo de financiamento está vinculado a um objetivo e as condições variam conforme o bem financiado. Vamos ver as opções mais comuns a seguir.

Crédito habitacional

O crédito habitacional tem como foco financiar a compra de imóveis, sejam eles residenciais ou comerciais. Essa é uma das opções mais populares de financiamento, devido aos prazos longos e às condições relativamente favoráveis.

Muitas instituições oferecem financiamentos com prazos de até 30 anos, o que torna a compra da casa própria mais acessível para muitas famílias. Além disso, as taxas de juros tendem a ser mais baixas quando comparadas a outros tipos de crédito.

Crédito automotivo

O crédito automotivo é uma opção para a compra de veículos, novos ou usados. O prazo de pagamento costuma ser mais curto, em torno de 2 a 5 anos. Aqui, as taxas de juros podem variar bastante, dependendo do perfil do comprador e da instituição financeira.

Esse tipo de financiamento é bastante comum e permite o parcelamento do valor do veículo em condições mais acessíveis. Ainda, é bastante procurado para o refinanciamento de veículos.

Crédito estudantil

O crédito estudantil é uma opção para quem deseja financiar os custos de educação, seja em cursos de graduação, pós-graduação ou especializações.

No Brasil, há opções como o FIES, que oferecem condições mais facilitadas, com prazos de pagamento após a conclusão do curso e taxas de juros mais baixas.

Instituições privadas também oferecem financiamentos estudantis, mas as condições podem variar bastante de uma para outra.

Vantagens e desvantagens desse tipo de empréstimo

Assim como em outros tipos de empréstimos, o financiamento tem suas vantagens e desvantagens. Aqui estão alguns pontos a considerar:

Vantagens do financiamento

• Prazos longos: especialmente no crédito habitacional, os prazos de pagamento podem ser bem extensos, o que facilita a organização financeira.
• Taxas de juros competitivas: como os bens adquiridos geralmente servem de garantia, as taxas de juros tendem a ser menores do que em outras modalidades.
• Possibilidade de adquirir bens de alto valor: o financiamento permite que o comprador tenha acesso a bens que, de outra forma, não seriam viáveis com o pagamento à vista.

Desvantagens do financiamento

• Comprometimento de renda a longo prazo: com prazos longos, é necessário um planejamento financeiro cuidadoso, pois o comprometimento da renda pode ser significativo por muitos anos.
• Risco de perder o bem financiado: caso haja inadimplência, o bem pode voltar para a instituição financeira, já que geralmente serve de garantia no contrato.
• Processo burocrático: a contratação de financiamentos costuma envolver uma análise de crédito rigorosa e mais burocracia do que outras modalidades de crédito.

Como fazer financiamento

Contratar um financiamento é um processo que exige planejamento. Contudo, aqui estão alguns passos gerais:

1. Escolha do bem: defina o imóvel, carro ou curso que deseja financiar e verifique se a instituição financeira oferece financiamento para ele.

2. Simulação: utilize as ferramentas de simulação das instituições financeiras para comparar as condições, taxas de juros e prazos de pagamento.

3. Documentação: reúna os documentos necessários, como comprovantes de renda, identidade, e, no caso de imóveis, a documentação do bem.

4. Análise de crédito: a instituição financeira fará uma avaliação do seu perfil e da sua capacidade de pagamento antes de aprovar o financiamento.

5. Contrato e liberação: após a aprovação, você assina o contrato e o valor do financiamento tem liberação direta para o vendedor, enquanto você começa a pagar as parcelas conforme o cronograma definido.

Qual empréstimo é melhor?

A escolha do melhor tipo de empréstimo depende do seu objetivo, perfil financeiro e condições de pagamento. Não há uma resposta universal, mas alguns fatores podem te ajudar a decidir.

• Se você precisa de dinheiro para uma emergência rápida e quer evitar muita burocracia, o empréstimo pessoal pode ser a melhor solução.

• No entanto, se você busca taxas de juros mais baixas e já tem uma fonte de renda estável, o empréstimo consignado pode ser uma opção mais econômica.

• Já se você precisa de um valor maior e está disposto a oferecer um bem como garantia, o empréstimo com garantia pode ser interessante.

• E, claro, quando o objetivo é adquirir um imóvel ou carro, o financiamento é a escolha mais indicada.

Portanto, a melhor modalidade de empréstimo é aquela que atende às suas necessidades com as condições mais favoráveis, levando em consideração os juros, prazos e sua capacidade de pagamento.

Pegar empréstimo, quitar empréstimo ou investir: o que é melhor?

No mundo dos investimentos, a decisão entre pegar um empréstimo, quitar uma dívida ou investir precisa ter como base em uma análise cuidadosa do custo-benefício. Cada cenário tem implicações diretas no seu fluxo de caixa e no crescimento patrimonial.

Vamos analisar.

Pegar um empréstimo

Pode ser uma escolha viável quando há uma necessidade imediata, como uma oportunidade de investimento que supera o custo do crédito.

No entanto, é crucial comparar as taxas de juros do empréstimo com o possível retorno do investimento. Em um cenário de juros altos, um empréstimo só vale a pena se o retorno for claramente superior ao custo das taxas.

Quitar um empréstimo

Antecipar a quitação de uma dívida é financeiramente vantajoso quando os juros do empréstimo superam o rendimento de investimentos conservadores. Ao quitar a dívida, você elimina o custo dos juros, liberando recursos para investimentos futuros com potencial de retorno superior.

Investir

Agora, se você já tem suas finanças equilibradas e uma reserva de emergência, investir é a escolha mais sensata. O potencial de crescimento patrimonial através de aplicações como renda fixa ou variável pode ser muito maior do que o retorno de quitar dívidas com juros baixos.

Entretanto, o foco deve ser o alinhamento entre o retorno do investimento e o seu perfil de risco. Lembre-se: o controle do custo do crédito é tão importante quanto o retorno dos seus investimentos.

E para investimentos inteligentes, contratar uma assessoria de investimentos pode ser uma ótima ideia.