Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL): guia completo

Imagine um futuro financeiro mais seguro e confortável, onde suas preocupações com a aposentadoria são minimizadas. Parece bom, não é? É aqui que o plano Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) entra em cena.

Este plano de previdência privada pode ser a chave para transformar suas economias em uma renda sólida na aposentadoria. Mas afinal, o que é o VGBL? Como ele funciona e quais são suas vantagens?

Isto é o que iremos explorar neste artigo, além das diferenças entre VGBL e PGBL, os rendimentos, a tributação e as taxas envolvidas. Falaremos também para quem ele é indicado e como você pode começar a investir.

Então, prepare-se para descobrir se o VGBL é o caminho certo para você e como ele pode transformar seu futuro financeiro, e boa leitura!

Vida Gerador de Benefício Livre: o que é o VGBL

Entender o que é o VGBL é essencial para quem busca uma alternativa de investimento para a aposentadoria, pois esse plano de previdência privada permite acumular recursos ao longo do tempo, garantindo uma renda futura.

Em outras palavras, com o VGBL você faz aportes de dinheiro regularmente ou em uma única vez, visando juntar dinheiro com o passar dos anos, ganhando assim juros sobre juros. Isso porque esses recursos são aplicados em fundos de investimento, que por sua vez são geridos por instituições financeiras.

Uma característica importante do VGBL é a forma como o imposto de renda é aplicado. Diferente de outros investimentos, a tributação recai apenas sobre os rendimentos obtidos no final, e não sobre o valor total acumulado.

 Isso pode ser uma vantagem para quem faz a declaração simplificada do IR ou para aqueles que não se beneficiam das deduções fiscais.

Como funciona o VGBL

Para facilitar, vamos entender de maneira prática como o VGBL funciona. Acompanhe!

1. Contribuições: você escolhe o valor e a frequência das contribuições — pode ser mensal, trimestral, anual ou em aportes únicos. Isso oferece uma flexibilidade enorme para adequar os investimentos à sua realidade financeira.

2. Fundos de Investimento: o dinheiro das contribuições é aplicado em fundos de investimento, que podem ser desde opções mais conservadoras, como renda fixa, até opções mais arrojadas, como fundos de ações. O seu perfil de investidor e objetivos financeiros geralmente são quem ditam essa escolha.

3. Acumulação: ao longo do tempo, as contribuições acumulam rendimentos. O desempenho do seu plano vai depender da rentabilidade dos fundos nos quais seu dinheiro está investido. É aqui que entra o poder dos juros compostos — quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, maior será o crescimento do capital.

4. Resgate: no momento do resgate, você pode optar por retirar todo o montante de uma vez ou receber em parcelas mensais. Essa flexibilidade permite que você escolha a melhor forma de utilizar os recursos acumulados para complementar sua renda na aposentadoria.

Viu como é simples? Sendo assim, não há porque deixar para planejar a sua previdência privada depois, não é mesmo? Quanto antes você começar a acumular, melhor.

Resgate do Vida Gerador de Benefício Livre

Quando chega a hora de aproveitar o que você acumulou, o VGBL oferece diversas opções de resgate para atender às suas necessidades:

• Resgate total: se você precisa de uma grande quantia de dinheiro de uma vez, pode optar pelo resgate total do montante acumulado.

• Renda mensal: caso prefira um fluxo de caixa constante, você pode escolher receber os recursos em parcelas mensais.

• Prazo: o ideal é que o VGBL seja um investimento a longo prazo, e que você só faça o resgate no dia acordado. Mas é claro que, diante de algum imprevisto, você pode solicitar um resgate antecipado. Contudo, informe-se antes em relação a taxas, multas, e também à possível perda dos benefícios fiscais para saber se vale a pena.

VGBL e PGBL: diferença

Ao considerar investir em um plano de previdência privada, você provavelmente se deparou com as opções de VGBL e PGBL, correto? Se está curioso para entender o que difere um do outro, nós explicamos. A diferença entre VGBL e PGBL está relacionada aos impostos aplicados a cada um e nos benefícios fiscais.

Entenda como funciona em cada caso, a seguir.

Previdência VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

No VGBL, o imposto de renda incide apenas sobre os rendimentos no momento do resgate, e não sobre o valor total acumulado. Isso pode ser vantajoso para quem faz a declaração simplificada do IR ou não atinge o limite de dedução fiscal.

Isso quer dizer que as contribuições ao VGBL não são dedutíveis na declaração de Imposto de Renda. Portanto, você não reduz sua base de cálculo anual ao fazer os aportes.

Previdência PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

Já no PGBL, o imposto de renda incide sobre o valor total acumulado (aportes + rendimentos) no momento do resgate. Isso pode resultar em uma tributação maior no futuro, dependendo do montante acumulado.

Aqui, as contribuições ao PGBL podem ser deduzidas da base de cálculo do Imposto de Renda, até o limite de 12% da renda bruta anual. Esse benefício fiscal é um grande atrativo para quem faz a declaração completa do IR.

Rendimento do Vida Gerador de Benefício Livre

O rendimento do Vida Gerador de Benefício Livre depende dos fundos de investimento nos quais as contribuições são aplicadas, e, é claro, do quanto de dinheiro você aplicou.

Esses fundos podem variar bastante em termos de composição, abrangendo desde investimentos em renda fixa, que são mais conservadores, até fundos multimercados e de ações, que oferecem maior potencial de retorno, mas também maior risco.

Portanto, o rendimento está diretamente ligado à performance dos ativos que compõem o fundo. Em períodos de alta do mercado, os fundos de ações podem ter rendimentos significativos, enquanto em períodos de queda, os fundos de renda fixa podem oferecer maior segurança.

Além disso, a qualidade da gestão dos fundos também é crucial para o rendimento do VGBL. Ou seja, fundos geridos por profissionais experientes e competentes tendem a performar melhor ao longo do tempo.

Para ilustrar melhor, vamos considerar dois cenários de rendimento, um conservador e outro arrojado. Acompanhe.

Cenário conservador

Suponha que você invista em um fundo de renda fixa com rendimento anual médio de 4%.

Se você fizer aportes mensais de R$1.000 durante 20 anos, o montante acumulado seria significativamente impulsionado pelos juros compostos, resultando em uma soma considerável ao final do período — aproximadamente R$382.848,19.

Cenário arrojado

Agora, imagine que você escolha um fundo de ações com rendimento anual médio de 10%.

Com os mesmos aportes mensais de R$1.000 durante 20 anos, o valor acumulado pode ser muito maior (aproximadamente R$759.369,65), refletindo os altos rendimentos possíveis, mas também considerando a maior volatilidade do mercado de ações.

Por isso, você deve escolher seu plano de previdência privada VGBL com cuidado, prestando atenção aos detalhes e entendendo aquele que funciona melhor para você.

Tributação do Vida Gerador de Benefício Livre: como funciona

Se você está pensando em investir no Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), é fundamental entender como a tributação desse plano funciona. Até porque a forma como os impostos são aplicados pode influenciar significativamente o valor final que você receberá.

Então, vamos descomplicar esse tema.

Tributação do VGBL no resgate

Conforme comentamos aqui, um dos grandes diferenciais do VGBL é a forma de tributação no momento do resgate. Ao contrário do PGBL, onde o imposto incide sobre o valor total acumulado (aportes + rendimentos), no VGBL o imposto de renda é aplicado apenas sobre os rendimentos.

Isso pode ser um grande alívio para o bolso, especialmente se o montante acumulado for significativo.

Por exemplo, imagine que você investiu R$100.000 no VGBL. Após alguns anos, esse investimento rendeu R$50.000, totalizando R$150.000. Quando você decide resgatar esse dinheiro, o imposto de renda será calculado apenas sobre os R$50.000 que você ganhou de rendimento, e não sobre o valor total de R$150.000.

E, sobre o tipo de tributação do VGBL no resgate, você tem duas opções: a tabela progressiva e a tabela regressiva. Vamos à elas.

Tabela Progressiva

A tabela progressiva tem uma lógica semelhante àquela aplicada aos salários. As alíquotas de imposto variam conforme o valor que é resgatado, de acordo com a tabela do Imposto de Renda em vigor. Aqui estão os percentuais atuais:

• Até R$ 2.112,00: isento
• De R$ 2.112,01 a R$ 2.826,65: 7,5%
• De R$ 2.826,66 a R$ 3.751,05: 15%
• De R$ 3.751,06 a R$ 4.664,68: 22,5%
• Acima de R$ 4.664,68: 27,5%

Dessa forma, a tabela progressiva pode ser uma boa opção para quem deseja ter mais flexibilidade nos resgates e/ou acredita que terá uma renda total menor no futuro.

Tabela Regressiva

A tabela regressiva, por sua vez, é ideal para quem investe a longo prazo (mais de 10 anos). Quanto mais tempo seu dinheiro fica aplicado no plano de previdência privada, menor fica a alíquota do Imposto de Renda sobre os resgates. A tributação segue a seguinte escala:

• Até 2 anos: 35%
• De 2 a 4 anos: 30%
• De 4 a 6 anos: 25%
• De 6 a 8 anos: 20%
• De 8 a 10 anos: 15%
• Acima de 10 anos: 10%

Optar pela tabela regressiva pode ser muito vantajoso para quem planeja um horizonte de investimento longo, pois a alíquota pode cair para apenas 10% após 10 anos, permitindo que você maximize o valor líquido recebido.

Taxas do Vida Gerador de Benefício Livre

Quando se trata de investir no plano Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), é crucial entender as taxas envolvidas, pois elas também desempenham um papel importante na sua previdência privada.

Essas taxas, que podem parecer pequenas à primeira vista, podem impactar significativamente o crescimento do seu patrimônio ao longo do tempo.

Existem principalmente duas taxas que você deve considerar ao investir em um VGBL: a taxa de administração e a taxa de carregamento. Cada uma delas tem um papel específico no gerenciamento e custo do plano.

Taxa de Administração

A taxa de administração é a cobrança que a instituição financeira aplica pela gestão dos fundos de investimento. Ela é expressa como uma porcentagem anual sobre o valor total investido e varia conforme o fundo. Em média, a taxa de administração pode variar entre 1% e 3% ao ano.

Vale ressaltar que a taxa de administração é deduzida diretamente do rendimento do fundo. Por exemplo, se um fundo rende 6% ao ano e a taxa de administração é de 2%, o rendimento líquido seria de aproximadamente 4%.

Ou seja, parte dos ganhos obtidos com os investimentos será usada para cobrir os custos de administração, reduzindo o retorno líquido para o investidor.

Taxa de Carregamento

Já a taxa de carregamento é uma cobrança aplicada sobre os aportes feitos no VGBL. Ela pode ser descontada no momento do aporte (carregamento de entrada) ou no momento do resgate (carregamento de saída).

• Carregamento de Entrada: essa taxa é deduzida diretamente de cada aporte feito no plano. Por exemplo, se a taxa for de 3% e você investir R$1.000, apenas R$970 serão aplicados de fato no fundo.

• Carregamento de Saída: aqui, a taxa é cobrada no momento do resgate do investimento. A porcentagem deduzida pode diminuir ao longo do tempo ou ser isenta após um período específico de investimento.

Exemplo de previdência no Vida Gerador de Benefício Livre - VGBL

Para entender melhor como funciona um plano de VGBL, vamos dar uma olhada em alguns exemplos de fundos oferecidos por instituições respeitadas. Vale lembrar que não estamos recomendando investimentos específicos, apenas ilustrando como esses planos funcionam.

Aqui estão alguns detalhes de planos de VGBL que trouxemos para exemplificar. Vamos conferir.

1 - VRB Advisory RF Prev FIM CP

Este fundo é uma boa opção para quem busca um equilíbrio entre risco e retorno, com um histórico de rentabilidade consistente em relação ao CDI.

• Classificação: Multimercado
• Início do Fundo: 20/06/2023
• Benchmark: CDI
• Taxa de Administração: 0,74%
• Rentabilidade (12M): 12,76%

2 - Occam Multiestratégia Prev XP Seg FIC FIM RL

Este fundo é adequado para investidores que buscam diversificação, com um patrimônio significativo e um desempenho estável.

• Classificação: Multimercado
• Início do Fundo: 27/12/2021
• Patrimônio Líquido: R$ 4.148.141,61
• Benchmark: CDI
• Taxa de Administração: 1,15%
• Rentabilidade (12M): 7,79%

3 - Itaú Global Dinâmico RF Prev XP Seg FIR

O interessante deste fundo de renda fixa é que ele busca proteger o investimento contra a inflação, oferecendo retornos que superam o índice, garantindo assim o poder de compra do investidor ao longo do tempo.

• Classificação: Renda Fixa
• Início do Fundo: 13/09/2023
• Benchmark: CDI
• Taxa de Administração: 0,90%
• Rentabilidade (12M): N/D (Fundo recente)
• Classificação Adicional: Pré/Inflação

Para saber mais detalhes de cada uma dessas opções de VGBL, consulte sua corretora ou assessor de investimentos.

VGBL: vantagens do Vida Gerador de Benefício Livre

Quando falamos em previdência privada, o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) surge como uma opção interessante e cheia de vantagens. Mas o que realmente faz do VGBL uma escolha tão atraente? Vamos explorar algumas das principais vantagens desse tipo de plano.

1 - Benefícios fiscais na medida certa

Uma das grandes vantagens do VGBL é a forma como a tributação é aplicada. Como vimos neste artigo, no VGBL o imposto de renda incide apenas sobre os rendimentos no momento do resgate, e não sobre o valor total acumulado.

Tal característica pode ser especialmente vantajosa para quem faz a declaração simplificada do IR ou para aqueles que já maximizam os benefícios fiscais permitidos em outras áreas.

2 - Flexibilidade na portabilidade

Outra vantagem é que o VGBL oferece uma flexibilidade incrível quando se trata de portabilidade: você pode transferir seu plano de uma instituição financeira para outra sem incorrer em impostos.

Isso significa que, se você encontrar uma opção com melhores taxas ou fundos de investimento mais atraentes, pode fazer a mudança sem dores de cabeça. Essa flexibilidade permite que você sempre tenha acesso às melhores condições do mercado.

3 - Planejamento sucessório simplificado

Os planos de previdência privada, como o VGBL, não precisam passar por inventário em caso de falecimento do titular. Isso facilita a transferência de recursos para os beneficiários, evitando a burocracia e os custos associados ao processo de inventário.

Além disso, os recursos são transferidos rapidamente, proporcionando segurança financeira aos seus entes queridos em um momento delicado.

4 - Versatilidade de investimentos

Mais um ponto interessante é a versatilidade. Com o VGBL, você tem a possibilidade de escolher entre uma ampla gama de fundos de investimento. Assim, você adapta a sua carteira de acordo com seu perfil de risco e seus objetivos financeiros.

Portanto, desde fundos conservadores de renda fixa até opções mais arrojadas em ações, a versatilidade do VGBL oferece algo para todos os perfis de investidores.

5 - Facilidade de resgate

A flexibilidade no resgate é outra vantagem significativa do VGBL. Você pode optar por resgatar o valor total acumulado de uma vez ou receber em parcelas mensais, proporcionando um fluxo de renda constante na aposentadoria.

Essa flexibilidade permite que você planeje de acordo com suas necessidades financeiras, garantindo um maior controle sobre seus recursos.

6 - Acessibilidade e conveniência

Hoje em dia, muitas instituições financeiras oferecem plataformas online intuitivas para gerenciar seus investimentos em VGBL. Isso significa que você pode acompanhar o desempenho dos seus fundos, fazer aportes adicionais e ajustar suas estratégias de investimento diretamente do seu smartphone ou computador.

A conveniência de gerenciar seu plano de previdência de forma digital facilita o acompanhamento e a tomada de decisões.

Vale a pena investir no Vida Gerador de Benefício Livre

Para quem busca uma forma segura e eficiente de planejar a aposentadoria, vale muito a pena investir no Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL). Este plano de previdência privada oferece diversas vantagens, como a possibilidade de escolher entre diferentes fundos de investimento, a tributação apenas sobre os rendimentos e a flexibilidade nos aportes.

Contudo, vale mais a pena caso você faça a sua declaração simplificada de Imposto de Renda (ou se já atingiu o limite de deduções), por conta da forma de tributação que comentamos anteriormente.

Se este é o seu caso, com o VGBL você pode garantir um futuro financeiro mais tranquilo e aproveitar os benefícios de uma gestão profissional dos seus recursos.

Para quem é indicado o VGBL?

Você está se perguntando para quem é indicado o VGBL? De maneira geral, se preencher alguns quesitos, o VGBL pode ser ideal para você.

Por exemplo: se você está pensando em investimento a longo prazo, o VGBL pode ser uma excelente escolha. A possibilidade de optar pela tabela regressiva de tributação, que diminui a alíquota com o tempo, torna esse plano atraente para quem pretende manter o investimento por muitos anos.

Além disso, se você já maximizou os 12% de dedução permitida pelo PGBL e ainda deseja investir mais em previdência privada, o VGBL é uma excelente opção. Ele permite que você continue acumulando para a aposentadoria sem ultrapassar o limite de deduções fiscais.

O VGBL também pode servir para quem deseja facilitar o planejamento sucessório. Como mencionado anteriormente, os valores investidos no VGBL não passam por inventário, facilitando a transferência de patrimônio.

E, claro, se você busca diversificar sua carteira de investimentos, o VGBL oferece uma ampla gama de fundos de investimento. Desde os mais conservadores até os mais arrojados. Então pode ser uma boa ideia tê-lo na sua carteira.

Para ir mais a fundo na questão, você deve conversar com seu assessor de investimentos. Ele irá analisar o seu cenário e te responder com mais precisão se o VGBL é realmente indicado para o seu portfólio.

Como investir na previdência VGBL: passo a passo

Em suma, investir numa previdência privada Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é uma ótima maneira de planejar uma aposentadoria mais segura. Para te ajudar a começar, aqui está um guia passo a passo sobre como investir na previdência VGBL.

Passo 1: escolha o plano VGBL

Primeiramente, pesquise os planos disponíveis em diversas instituições financeiras. Verifique qual plano se encaixa melhor no seu perfil e nos seus objetivos financeiros.

Passo 2: verifique a estratégia

Certifique-se de que a estratégia do plano escolhido é compatível com o seu perfil de investidor e com seus objetivos de longo prazo.

Passo 3: compare taxas e custos

Analise as taxas de administração e carregamento, além de outros custos envolvidos. Essas taxas podem variar significativamente entre as instituições.

Passo 4: escolha a tributação

Decida entre a tabela regressiva e a tabela progressiva do Imposto de Renda. A tabela regressiva é ideal para investimentos de longo prazo, enquanto a progressiva pode ser mais vantajosa para resgates a curto prazo.

Passo 5: faça os aportes

Inicie seus aportes periódicos ou únicos no seu plano VGBL. Esses investimentos renderão no longo do tempo.

Passo 6: acompanhe o desempenho

Monitore regularmente o desempenho do seu plano. Verifique se os rendimentos estão de acordo com suas expectativas e faça ajustes conforme necessário.

Passo 7: planeje o resgate

Por fim, decida como e quando você pretende resgatar o valor acumulado. O resgate pode ser feito de uma vez só ou em parcelas, de acordo com o seu planejamento financeiro.

Entretanto, lembre-se de ler atentamente o contrato e a proposta do plano antes de investir. E, de preferência, consulte um assessor de investimentos para escolher o melhor VGBL para você.

Com informação e disciplina, você alcançará seus objetivos financeiros a longo prazo com tranquilidade.